Выйти из сумрака: почему смена банка не спасет от блокировки счетов?

Обсуждаем, как изменился AML‑надзор, как работает цветовой скоринг ЦБ на платформе ЗСК, почему риск по 115‑ФЗ теперь зависит от ваших контрагентов и зачем бизнесу выстраивать проактивный диалог с банком

Фото: Dusan Petkovic / Shutterstock

Банковский финансовый мониторинг становится более технологичным: банки оценивают не отдельные операции, а всю бизнес‑модель клиента и его окружение. Платформа ЗСК присваивает клиентам цветовой статус по риску, банки калибруют свои системы на основе этих данных и усиливают проверки по клиентам из «красной зоны», что может приводить к блокировкам и последующей ликвидации юрлиц.

Смена банка не поможет уйти от риска: история клиента и его схем видна по всему рынку. Ключевые рекомендации для бизнеса — проактивно взаимодействовать с банком, оперативно предоставлять документы, поддерживать платежную и документарную дисциплину, а также системно проверять контрагентов, используя банковские сервисы оценки и мониторинга. Об этом — в интервью с Галиной Кузнецовой, директором департамента комплаенс «Т-Банка».

— Галина, в этом году что изменилось, что было, что стало и как быть предпринимателем?

— С каждым годом технологии банковского финансового мониторинга становятся более цифровыми и более технологичными. Мы стали быстрее реагировать на операции клиента. Мы смотрим не только на самого клиента, но и на совокупность его бизнес-моделей, на совокупность его контрагентов, на его поставщиков, заказчиков и так далее. То есть мы должны не просто понимать подход к какой-то одной операции, а полностью понимать схему бизнеса, которую ведет клиент. Зачастую эти схемы бывают очень сложными, и мы в них разбираемся.

— Как устроена платформа ЗСК: что значит зеленый, желтый, красный цвета? Как они определяются? Как присваиваются?

— Определяются скорингами Центрального банка. У них своя методология. Они изучают информацию со всего рынка, и получаются определенные раскраски клиентов. Зеленый клиент туда не входит. Считается, раз вас нет в этом списке, значит, вы зеленый. Есть красные и разные оттенки желтого в этом списке.

Мы тоже эти списки видим. Видим не только по нашим клиентам, а по всему рынку. Мы смотрим, какие клиенты, какие контрагенты в вашей схеме бизнеса участвуют и как они отражаются в ЗСК. Важно понимать, что мы смотрим не только на самого клиента, но и на его окружение, которое мы оцениваем из платформы.

Платформа достаточно точная, коэффициент точности у нее очень высокий. А дальше, когда мы получаем информацию с этой платформы, мы ее сравниваем с нашими подходами и смотрим или калибруем наши системы. После этого принимается решение: клиенту отправляется запрос либо на уточнение, либо на пояснение какой-то операции или бизнес-модели для того, чтобы убедиться в том, что наш подход совпал или не совпал с Центральным банком.

Если не совпал, то клиент продолжает дальше обслуживаться, он нам дает комплект документов, объясняет свою бизнес-модель и продолжает дальше работать. Если клиент в красной зоне, то к таким клиентам более строгий подход. Мы запрашиваем больше документов, понимая, что в красную зону он попал, нарушив где-то что-то в каком-то из банков.

Мы собираем документы. Если мы согласны с точкой зрения Центрального банка, то клиент становится дабл-красным. Он попадает в блокировки с последующими ликвидациями из ЕГРЮЛ. Это все прописано в федеральном законе.

Если же, например, по нашим системам мы видим, что клиент дисциплинированный и в красную зону по активности он попал в другом банке, такой клиент находится на мониторинге. К сожалению, придется чаще посылать запросы такому клиенту. Но, как говорится, это не приговор. Если же клиент понимает, что к нему пришли не просто так, что он уже нарушил какие-то нормативы в другом банке, то следует, конечно, на это обратить внимание.

— То есть, если мне как предпринимателю пришел такой запрос, убегать в другой банк бессмысленно?

— Смысла нет. Я бы на месте клиента просто бы собрала пакет документов, попыталась бы свою деятельность обелить и доказать, если есть, конечно, что обелять. Если у вас есть какие-то схемы по антиотмыванию, в любом банке это будет видно.
Чтобы не попасть в красную зону — не нарушать. Платить налоги, обязательно взаимодействовать с банком, быть понятным, прозрачным. Даже если попали в зону, неважно, красную или не красную, то собрать документы, принести в банк, а мы поможем и постараемся сделать все, чтобы вы из этой зоны вышли.

— Хорошо, если я белый и пушистый, понимаю, что у меня все хорошо, что еще может меня отправить в красную зону?

— Ваши контрагенты. Если вы не проверяете дисциплину ваших контрагентов, то, конечно, к вам тоже будут вопросы. Если мы видим, что вы совершаете платежи только с красными клиентами или с желтыми клиентами, в любом случае мы будем разбираться, почему вы с ними взаимодействуете. Все-таки дисциплина по проверке контрагентов — она должна быть на высоком уровне.

— Где мне посмотреть цвет моих контрагентов?

— Есть сервисы в банках. В нашем банке тоже есть сервис «Проверка контрагента». Есть и скоринги, и балльные системы. Вы можете обратиться в «Т-Банк» и спросить прямо в чате: «Я хочу провести какую-то сделку с таким-то контрагентом. Будут ли у меня вопросы? Будут ли у меня проблемы?» Мы сами посмотрим и дадим вам оценку.

— Давайте резюмируем. Главный совет, который вы дадите бизнесу, чтобы пройти 2026 год без потерь?

— Я призываю быть проактивными, взаимодействовать с банками, не убегать, давать документы и в принципе наводить платежную и документарную дисциплину у себя в бизнесе, в своих процессах.